利息是一个公众熟知的、与钱、存款和银行相关联的词语。利息说起来很简单，用小学算术就能算的很清楚，但是很多人却对与利息相关的一些问题理不清楚。我只想粗略地、对比性地、浅浅地说两句。

　　一、基本概况

　　在银行业刚刚诞生的时候，把自己的钱存入银行，银行不但不付利息，还要向储户收取存放费（管理费）。后来金融业逐步在经济社会发展中发挥了越来越大的作用，银行放贷可以产生利润，这样才开始付给储户利息以吸引更多储户存储。

　　当今社会，各个国家由于经济环境和经济政策不同，银行存款的利率不同，差别还很大。在银行的活期、定期存款的利率方面，欧美等发达国家远远低于中国。中国的房贷利率也远高于欧美国家，比如欧美国家的房贷，期限为二三十年的房贷，购房者所付利息的年利率只有2%至3%之间。

　　除了日常生活的必需之外，我们通常会选择性的将剩余的钱存入可以得到利息（或者说是利润）的机构，这个机构可以是银行，可以是证券公司，可以是各种理财。我们都知道没有一定的心里承受能力就不要投入股市，非银行的市面上的理财不合法，风险大，所以银行是多数人的选择。中国人的这种对银行的信任源于计划经济时期，因为那时银行是国家开的，只要国家不亡，自己的钱就是安全的。但是随着改革开放的持续，银行业开始朝着“视同一般企业”的方向发展，所以理论上银行是存在着破产的可能性的，在银行存款也是有风险的。

　　二、实际利息

　　我们所有的人都知道钱存在银行是有利息收入的。但是实际上很多人对利息的多少，怎么计算并不是很清楚。大家都知道，利息*低的是活期存款。活期利息利率也随着国家政策在变动，由于总体很低，变化多少都无关大局，也就不去关心了。对于活期的利率大家只要记住这样一句话就可以了 ，“一万元一天的活期利息，大概是一毛钱左右”，年回报大约是：35元左右。

　　比活期利息高一点的就是各种定期存款利息。以一年定期为例，按现在的利率（2.75%）计算，一万元的年回报大概是：275元左右。

　　再高一些的是各种理财，一万元一年回报大概是：500元左右。

　　再高就是各种集资了。一般来说企业的内部集资利息的年利率是12%左右（月息1%左右），一万元一年回报大概为1200元左右。

　　再往上说，就是非法集资了。说他回报高低都没有意义，因为本金能不能回来都是另一回事。

　　三、企业贷款

　　上面说的都是老百姓存钱所得利息的情况。下面再说说企业贷款（就是银行借钱给企业），国家规定的银行贷款利率表面看比百姓存款利率相比只高了一点。但是各家银行都会在国家规定的范围内将贷款利率向上浮动，还会增加一些附加条件，导致企业用款的实际利率也会很接近企业内部集资款的利率。

　　那么既然企业每年要付出这么多利息，为什么还要拼命贷款呢？这个问题问得好。这里面也确实很复杂。我简单说上几条：

　　1、有些企业离开银行贷款就会资金链断裂，很难生存。

　　2、利用贷款可以把经营业务提前做大，对于赢利的企业，赢利的利润总会高于贷款的支出，总效益会增加。

　　3、任何货币都是要贬值的。贬值的程度可以参考退休人员退休金的增长幅度，人民币这几年的贬值速度每年在6%左右。虽然货币贬值对普通人群的伤害很大，但是货币永远不贬值，对普通人群的伤害更大。如果不贬值，富人们就可以几代人、十几代人，甚至几十代人都“不劳而获，坐吃山不空”了。

　　在货币贬值的过程中，持币的人有损失，借币的人有收获。这个道理显而易见。这就是很多并不缺钱的企业也谋求贷款的理由，适度地负债对企业总体是有利。

　　利息与贷款的情况很复杂，对于普通人来说只要有个粗线条了解就可以了。

李翠连

2015年10月